保險經(jīng)紀:市場前景廣闊

　　保險市場除了買方和賣方，還有為保險服務的中間人。保險中間人，也稱保險中介，一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。什么是保險經(jīng)紀人？比如，你作為一家企業(yè)的總裁，意識到有必要買企業(yè)財產(chǎn)保險。但是并不清楚買哪種保險，向哪家保險公司買，以及什么樣的價格最合理。這時，你可以委托保險經(jīng)紀人為你統(tǒng)籌規(guī)劃。保險經(jīng)紀人在充分了解企業(yè)面臨的風險和企業(yè)財務的基礎上，綜合當前保險市場的產(chǎn)品，為你提出保險方案，并促成保險合同的簽訂。保險經(jīng)紀人就是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀公司的工作目的不是銷售某一家或某幾家保險公司的保險產(chǎn)品，而要熟悉國內(nèi)以至世界很多保險公司的產(chǎn)品，并盡可能為客戶設計出保障最充分、價格最合理的保險方案。

　　為客戶“量身定做”產(chǎn)品

　　保險市場要保持正常運行，應該有健全的保險市場主體，即保險供給主體、保險需求主體、保險中介主體。保險中介是保險市場不可或缺的重要組成部分，是保險市場社會化分工的必然結(jié)果。保險中介的參與大大提高了保險市場的運行效率，促進了保險市場的和諧高效運行。保險業(yè)越發(fā)達，保險中介越重要。擁有發(fā)達的保險中介市場，是保險業(yè)走向成熟的標志。

　　近年來，我國保險經(jīng)紀市場發(fā)展迅速，在促進保險產(chǎn)品銷售、滿足社會保險需求、完善保險市場機制、拓寬保險服務領域等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。

　　江泰保險經(jīng)紀有限公司董事長沈開濤告訴記者，收入水平持續(xù)提高，對保險產(chǎn)品和服務的需求也會隨之提高。保險經(jīng)紀是聯(lián)系保險公司和客戶的紐帶，促進了保險公司和客戶關(guān)系的和諧穩(wěn)定�！艾F(xiàn)在保險市場上仍然存在保險公司的產(chǎn)品很難賣出去，消費者需要的產(chǎn)品很難買到的現(xiàn)象。面對豐富多彩的保險產(chǎn)品和服務，保險經(jīng)紀人一方面可以為客戶量身定度，設計保險方案，協(xié)助客戶選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品；另一方面可以利用貼近客戶，了解客戶需求的優(yōu)勢，幫助保險公司改進承保和產(chǎn)品設計�！鄙蜷_濤說。

　　沈開濤表示，保險經(jīng)紀人能夠發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提高客戶風險管理水平。他說，“保險經(jīng)紀長期在保險市場的最前端開展業(yè)務，積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，可以提高客戶的風險管理水平。成熟的保險經(jīng)紀機構(gòu)，往往擁有自己的風險管理專家顧問團隊，能夠?qū)�客戶提出一整套風險管理方案，協(xié)助客戶對潛在風險進行管理，降低出險頻率和損失幅度，從而降低保險業(yè)的理賠成本�！�

　　保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部處長孫慧君認為，保險經(jīng)紀人分擔了保險承保鏈條的一個環(huán)節(jié)。隨著經(jīng)紀市場的逐步成熟，一方面可以通過專業(yè)化分工，降低保險公司的經(jīng)營成本，另一方面能夠挖掘保險公司尚沒有開發(fā)的領域，從而提高承保過程的效率。

　　孫慧君表示，由于歷史原因，我國保險市場的市場化體系還沒有完全建成，保險市場競爭不充分，效率不高。由于受體制機制的限制，保險企業(yè)在轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、改革創(chuàng)新方面遇到的困難比較多。發(fā)展壯大保險經(jīng)紀，可以引入新的市場化的推動因素和激勵機制，促使保險市場產(chǎn)生“鯰魚效應”，激活保險企業(yè)的積極性和創(chuàng)造力，形成持續(xù)創(chuàng)新的機制，推進保險市場加速市場化進程。

　　處于發(fā)展初期 前景廣闊

　　從2000年6月全國第一家保險經(jīng)紀公司成立到現(xiàn)在，7年時間里，全國保險經(jīng)紀隊伍從無到有，不斷發(fā)展壯大。截至今年3月底，全國共有保險經(jīng)紀機構(gòu)306家。保險經(jīng)紀市場準入和退出機制開始建立，社會資金進入保險經(jīng)紀市場更為理性，不符合要求的保險經(jīng)紀機構(gòu)隨時會被清理出市場。截至今年1季度末，共有22家經(jīng)紀機構(gòu)退出市場。去年，全國保險經(jīng)紀機構(gòu)實現(xiàn)保費收入106.65億元，占全國總保費收入的比重為1.89%，實現(xiàn)傭金收入14.55億元，是2000年全行業(yè)傭金收入的291倍。咨詢類收入和再保險類收入大幅增加。保險經(jīng)紀咨詢類收入2200萬元，比上年增長了693.35%；再保險類經(jīng)紀收入1.60億元，同比增長了2763.62%。

　　我國經(jīng)濟的繁榮促進了保險市場的發(fā)展，而整個保險市場繁榮又給保險經(jīng)紀市場的崛起提供了無限的空間。近年來，我國政府制定并出臺了一系列鼓勵和支持保險經(jīng)紀市場健康發(fā)展的政策法規(guī)；保險公司越來越重視保險經(jīng)紀人不可替代的市場作用，各保險公司先后成立了與保險經(jīng)紀人業(yè)務往來的專門機構(gòu)，保險經(jīng)紀人的發(fā)展環(huán)境越來越好。

　　“但要清楚的看到，目前我國保險經(jīng)紀離發(fā)展到一定規(guī)模仍有很大的距離�！敝醒胴斀�(jīng)大學保險系教授郝演蘇說。他表示，在市場化程度較高的發(fā)達國家的保險市場上，保險公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠等核心業(yè)務的經(jīng)營，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務交由保險經(jīng)紀機構(gòu)或保險代理機構(gòu)辦理。據(jù)統(tǒng)計，在英國，保險經(jīng)紀是保險銷售的主要渠道，招攬的業(yè)務約占總保費收入的60%；在美國，大型商業(yè)保險的70%左右是經(jīng)紀機構(gòu)銷售的。我國保險經(jīng)紀歷史短，市場發(fā)展仍處于初級階段，但是其專業(yè)化和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢開始顯現(xiàn)，規(guī)模較大的經(jīng)紀機構(gòu)形成了較為成熟的市場運營模式，經(jīng)營穩(wěn)健，實現(xiàn)了業(yè)務和管理的良性發(fā)展。目前保險經(jīng)紀市場的市場份額仍然很小，存在較好的市場前景和很大的發(fā)展空間。

　　人才短缺成為發(fā)展瓶頸

　　“我們一直努力做大做強，可發(fā)展時遇到最大的障礙就是人才短缺問題。我們公司涉及建工、化工、電力、航天與航空、能源等科技含量高的行業(yè)，很需要既懂這方面專業(yè)知識，又對保險市場熟悉的全方位人才�！鄙蜷_濤說。

　　他同時表示，近年來，社會大眾和保險人對保險經(jīng)紀人的職能和作用的認識有了很大提高，一些國內(nèi)保險公司或保險集團公司也開始組織各種形式的保險經(jīng)紀研討會，以求建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。但保險經(jīng)紀機構(gòu)的社會公眾認知程度仍然不高。他說，“保險經(jīng)紀公司將為保險公司帶來大量的保險業(yè)務，增加保險公司的營業(yè)收入，而且，保險經(jīng)紀公司的運作大大地節(jié)省了保險公司的展業(yè)支出，降低了保險公司的展業(yè)成本。同時，保險經(jīng)紀公司協(xié)助客戶實施風險管理和防災防損工作，客觀上有效地降低了客戶的保險事故發(fā)生率，減少了保險公司的賠付支出，從而降低了保險公司的賠付成本。也就是說，保險經(jīng)紀公司基于客戶利益為客戶所做的一切工作，從根本上講，不僅不會損害保險公司的利益，而且必然有力地促進保險公司的業(yè)務發(fā)展。但現(xiàn)在，一些保險公司不能正視保險經(jīng)紀機構(gòu)的市場功能，整個社會，包括保險行業(yè)對保險經(jīng)紀機構(gòu)的職能和作用的認識，都還很不夠�！�

　　孫慧君表示，保險經(jīng)紀行業(yè)整體專業(yè)化服務水平有待提高。她說，“專業(yè)是經(jīng)紀市場生存和發(fā)展的根本，雖然隨著保險經(jīng)紀市場這幾年的快速發(fā)展，部分保險經(jīng)紀機構(gòu)和經(jīng)紀從業(yè)人員的專業(yè)水平提高很快，但兩極分化現(xiàn)象突出。整體上看，這一行業(yè)的專業(yè)水平仍然不高�！�

　　孫慧君提出，保監(jiān)會下一步將保持監(jiān)管政策的連續(xù)性，發(fā)揮市場機制作用，鼓勵形成競爭有序的專業(yè)經(jīng)紀市場，鼓勵保險經(jīng)紀市場發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。保監(jiān)會將支持保險經(jīng)紀機構(gòu)為各類企事業(yè)單位、各級政府、各個行業(yè)提供風險管理服務，積極參與公共突發(fā)事件應急管理體系建設；鼓勵保險經(jīng)紀機構(gòu)參與保險產(chǎn)品開發(fā)；充分發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)在高科技保險、重大項目保險的承保和理賠方面的積極作用，為自主創(chuàng)新和重大項目建設提供風險保障。

　　“保監(jiān)會將加強保險經(jīng)紀市場相關(guān)的制度建設。近期保監(jiān)會將嚴格實行資格認定與等級考試制度，提升我國保險經(jīng)紀行業(yè)整體素質(zhì)，并進一步加強誠信制度建設和信息披露體系建設。將頒布實施新修訂的《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》，為保險經(jīng)紀機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造健康有序的政策環(huán)境�！睂O慧君說。

　　據(jù)介紹，這幾年保險經(jīng)紀機構(gòu)大量參與國家重大項目和重點工程建設，從青藏鐵路、西氣東輸?shù)侥纤�北調(diào)，保險中介在重大項目建設風險管理方面發(fā)揮重要作用。在新的發(fā)展形勢下，各保險中介機構(gòu)面臨更高的發(fā)展要求，要承擔更大的風險管理、控制、化解工作，要爭取更大的發(fā)展成績。（殷楠）