銀行創(chuàng)新 力助制鞋業(yè)等中小企業(yè)度“暖”冬

　　自從進入9月，福建南安西錦石材公司已經兩個多月沒接到一筆國外訂單了，這讓董事長李火熱感到萬分焦急。他繼而決定在天津開設分公司，將銷售重點轉向國內市場。不料，這一計劃也因缺乏啟動資金陷入擱淺。

　　事實上，受次貸危機影響，國外需求大幅下降，幾乎所有福建省南安市的外銷企業(yè)都面臨著與西錦石材相似的命運。而西錦石材不過是一家中型企業(yè)，若僅以現有的土地、廠房做抵押向銀行借貸，根本無法滿足其國內擴張的融資需求。李火熱為此一籌莫展。

　　然而，讓他沒想到的是，中國銀行福建省分行中小企業(yè)業(yè)務中心的客戶經理就在此時主動找上門來，而且僅僅以石材庫存做抵押，便在不到一個月的時間里為其貸款1800萬元，讓企業(yè)很快恢復了生機。

　　“要問我最大的感受是什么，就是中行的創(chuàng)新能力和靈活性———這是我以前從沒遇到過的。”面對記者，李火熱至今感嘆不已。

　　在隨后的采訪中記者了解到，在石材行業(yè)，原材料和半成品的資金占用量較大。如果按傳統做法，這些庫存是不能用來申請貸款的。這意味著，像西錦石材這樣的中小企業(yè)根本無法得到銀行貸款。

　　但是，中行泉州分行通過正在試點的中小企業(yè)業(yè)務新模式，創(chuàng)新了擔保方式，為其量身定做的“滾動存貨質押監(jiān)管方案”，不僅有效地避免了信貸風險，而且在不影響企業(yè)正常經營的情況下，解了融資難的燃眉之急。

　　“現在，不少人認為，經濟的冬天到來了。我們希望，通過金融創(chuàng)新，能讓福建分行的中小企業(yè)客戶度過一個暖冬�！�

　　中行福建省分行行長陳石說。

　　記者日前走訪福建泉州的銀行、中小企業(yè)及政府部門感到，只有在機制上創(chuàng)新，將中小企業(yè)逐步培育成能夠促進銀行可持續(xù)發(fā)展的客戶群，才能在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時，獲得銀行自身未來增長的來源。

　　遭遇“寒流”：企業(yè)過冬呼喚創(chuàng)新

　　今年以來，隨著外需減弱、原材料價格上漲、勞動力成本上升，以及宏觀緊縮等多種因素作用的加劇，生來脆弱的中小企業(yè)面臨越來越嚴重的生存危機。

　　日前，在個私經濟高度集中的福建泉州采訪，記者了解到，今年由于上述原因導致關停并轉的中小企業(yè)比往年多了幾百家。而在全國，最新的統計則已達到6.7萬個。雖然中小企業(yè)每年的新老更替可謂“自然現象”，但這一數字顯然已超出正常限度，引起各方的高度關注。

　　為幫助中小企業(yè)走出困境，今年央行靈活運用貨幣信貸政策工具，加大了對中小企業(yè)的信貸支持，銀監(jiān)會則建立和完善對中小企業(yè)金融服務的“六項機制”，以加強對中小企業(yè)金融服務工作的政策引導；而各家銀行也調增信貸規(guī)模，成立專門機構服務中小企業(yè)，不斷創(chuàng)新擔保方式、產品服務，力圖為中小企業(yè)創(chuàng)造生存發(fā)展條件。

　　然而，據記者調查，在現實中，支持中小企業(yè)發(fā)展，仍可謂說易行難。僅以泉州為例，目前全部4萬多家工業(yè)企業(yè)中90%為中小企業(yè)，其中，與銀行有信用關系企業(yè)僅占四分之一。也就是說，泉州多數企業(yè)仍然依靠民間借貸運轉。

　　而據泉州市副市長黃維禮介紹，泉州今年信貸規(guī)模雖然增加了200億元，但從信貸結構看，真正用到中小企業(yè)的錢卻非常有限�！安皇倾y行沒錢，而是怕把錢借給不該借的企業(yè)。”黃維禮說。

　　盡管由于競爭加劇，大企業(yè)脫媒現象嚴重，導致其對銀行貢獻度呈下降態(tài)勢，使發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務已不僅僅是為了順應政策要求，而是成為銀行自身發(fā)展的需要；但客觀上，中小企業(yè)風險大可謂“路人皆知”，商業(yè)銀行普遍存在的“心理障礙”仍難以消除。要解決這個瓶頸，就必須找到一種新的模式來。

　　不過，值得欣慰的是，不少商業(yè)銀行在新機制上的探索已經有了突破。越來越多的中小企業(yè)得以像西錦石材一樣，在這個“冬天”重獲生機。

　　中行模式：打造信貸工廠

　　今年7月，國內鋼材價格一路飆升，最高峰時漲幅高達40%。此時，如果沒有足夠的資金支持，福建省泉州市盛德機械公司眼看就要建好的新廠房不得不被迫停工。心急如焚的公司董事長蔣火炎開始向泉州地區(qū)的商業(yè)銀行尋求幫助。

　　正當蔣火炎苦惱于銀行審批手續(xù)普遍較慢難以救急時，中行客戶經理找到他了解情況�！皬牡谝淮谓佑|到我們拿到700萬元的授信通知，總共不到10個工作日�！笔潞螅�蔣火炎對記者談起這件事，不無感嘆地說：“銀行效率這么高，以前我們根本無法想象！”

　　與蔣火炎有著同樣感慨的還有富信鞋業(yè)董事長許志強。在他拿到“救急”的600萬元授信額度之前，許志強幾乎從未與銀行打過交道。而與盛德機械公司相比，富信鞋業(yè)更是根本不具備有效的抵押品。

　　“我們企業(yè)的利潤僅有10%左右，可上半年人民幣升值21%、原材料上漲了15%，如果得不到中行這筆貸款，利潤肯定全貼進去了。”許志強說。

　　中行福建省分行中小企業(yè)業(yè)務中心主任鄭宇告訴記者，之所以能在無抵押物的情況下為富信鞋業(yè)發(fā)放貸款，是因為該行創(chuàng)新了授信模式，通過跟蹤每月現金流來確定企業(yè)的信用敞口，從而既規(guī)避了風險，又救了企業(yè)的急。

　　采訪中記者觀察到，上述三家企業(yè)情況各不相同，卻同樣得到了在銀行傳統授信模式下無法得到的貸款，最主要的原因得益于中國銀行新近推出的中小企業(yè)業(yè)務新模式。

　　這一模式的最大特點，可以高度概括為八個字：“信貸工廠”、“流程銀行”。中國銀行公司金融總部中小企業(yè)業(yè)務總經理劉曉中形象地將其比喻為“端對端，無縫連接”。一方面，在業(yè)務流程上，根據中小企業(yè)授信特點進行梳理和簡化，并對每個環(huán)節(jié)設置了標準化作業(yè)規(guī)范；另一方面，制定清晰的信貸準則，明確選擇客戶的標準、授信額度核定方法及授信調查內容，并制定格式化的授信報告和材料要求。

　　在這種模式下，中小企業(yè)的貸款不是一件手工藝品，而更像是“流水線”上完成的一種工業(yè)化產品。經過組織架構整合和業(yè)務流程改造，一個授信項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，授信審批時間從以往1個月左右縮短到5個工作日，而審批的成功率則高達90%。

　　更為可貴的是，與傳統公司授信注重單個項目的風險識別不同，新模式更側重于對整體資產組合的管理，通過做大中小企業(yè)授信規(guī)模并降低集中度，從分散風險的角度保證了整體資產質量的穩(wěn)定。

　　“它并不考核單個企業(yè)，而是考核整個中小企業(yè)客戶群體，從而使中小企業(yè)整體信用得到提升，并通過風險互補降低銀行自身的經營風險�！睂τ谥行械男履Ｊ�，黃維禮評價說：“在泉州整個中小企業(yè)貸款量沒有實質增加的情況下，中行還能增加十幾個億，這是個了不起的創(chuàng)新。”

　　按照中行計劃，該模式將在北京、深圳、遼寧、江蘇、浙江、廣東、安徽、福建等8家分行進行復制，并有望于2010年在全行推廣，中西部地區(qū)亦將設立30-40個左右的信貸工廠。

　　貸款支持：尚需多方協作

　　應該說，在國家、央行及監(jiān)管機構大力倡導之下，包括中行在內的各家商業(yè)銀行都在積極尋求扶持中小企業(yè)的解決之道。公開數據亦顯示，至今年三季度末，我國小企業(yè)授信戶數398.8萬戶，同比增長16.7%；授信總額19258億元，較年初增1440億元，增長8%。

　　不過，采訪中記者感到，扶持中小企業(yè)單靠銀行的力量顯然不夠�！敖�立信用制度主要還得依靠政府———這是個龐大的系統工程�！痹阢y監(jiān)會泉州監(jiān)管分局局長劉子榮看來，“現在能解決的，只是與銀行發(fā)生往來的這些中小企業(yè)客戶，但這畢竟只是少數�！�

　　而商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)過程中也需要得到更多的政策支持。按照目前的相關政策，銀行僅有權對額度在50萬元以內的貸款進行自主核銷，而銀行對小企業(yè)的最低貸款額卻是500萬元。這樣，就使所產生的不良貸款難以快速核銷，由此導致商業(yè)銀行出現利潤高，但同時不良率高、撥備高的“三高”現象。

　　業(yè)內人士同時呼吁，對于銀行開展的中小企業(yè)業(yè)務，相關部門應給予更多的關注和支持，共同為中小企業(yè)創(chuàng)造和諧的生態(tài)環(huán)境。