中小企業(yè)的兩極時(shí)代

    編者按

　　2008年以來，珠三角地區(qū)的大批中小企業(yè)相繼倒閉或者轉(zhuǎn)移生產(chǎn)地表明，在復(fù)雜的外部局勢影響下，中小企業(yè)已經(jīng)成為最先失去抵抗及生存能力的經(jīng)濟(jì)群體。

　　然而不幸的是，更多的考驗(yàn)仍在等待著他們。遭受生存煎熬的中小企業(yè)，如今已經(jīng)走到了十字路口。

　　中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益引起各界關(guān)注，2008年5月15日，在“中小企業(yè)化解風(fēng)險(xiǎn)之道”論壇上，聚集了政府、學(xué)者、金融機(jī)構(gòu)等各界人士，從國家宏觀政策的解讀、經(jīng)濟(jì)趨勢的分析、創(chuàng)業(yè)板上市的契機(jī)、市場機(jī)會(huì)的把握和拓展、降低企業(yè)綜合成本等多個(gè)方面，為化解中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)出謀劃策。

　　現(xiàn)狀

　　宏觀緊縮下的自我拯救

　　從長遠(yuǎn)看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移只是產(chǎn)業(yè)角度的有效配置，從企業(yè)角度來說，實(shí)現(xiàn)從低級到高附加值產(chǎn)品競爭力的升級或許是最安全的生存之道。

　　寒流襲來

　　2007年年底，關(guān)于珠三角地區(qū)鞋業(yè)企業(yè)倒閉的消息，讓廣大中小企業(yè)主最早意識(shí)到了寒流的到來。據(jù)亞洲鞋業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)珠三角地區(qū)關(guān)閉的大中型鞋企已超過1000家。在東莞，超過1/5的制鞋企業(yè)已經(jīng)關(guān)門。在鞋企比較集中的惠東有3000多家鞋廠，兩三個(gè)月內(nèi)，中小型的制鞋、鞋材廠就關(guān)閉了四五百家。

　　在這股寒流的襲擊之下，部分企業(yè)踏上了遷徙之路，有很多中小企業(yè)紛紛向中西部地區(qū)，甚至東南亞地區(qū)轉(zhuǎn)移生產(chǎn)基地。

　　外商投資企業(yè)的撤離意愿尤其強(qiáng)烈，香港工業(yè)總會(huì)一份針對珠三角港商的調(diào)查顯示，目前約8萬家港企中，有37.3%正計(jì)劃將全部或部分生產(chǎn)能力搬離珠三角，更有超過63%的企業(yè)計(jì)劃遷出廣東。香港駐粵經(jīng)濟(jì)貿(mào)易辦事處主任梁百忍也預(yù)言：未來兩年，珠三角8萬加工貿(mào)易型港企都將面臨生死攸關(guān)的抉擇。他呼吁港企盡快轉(zhuǎn)型升級或遷移，越早行動(dòng)越好。

　　2008年初，這股寒流開始吹向長三角及江浙一帶。據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)秘書長孫秀春介紹：“當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，很多中小企業(yè)的平均利潤降至5%以下，某些對原材料價(jià)格影響比較敏感且以出口為主的企業(yè)，舉步維艱�！�

　　目前溫州有30多萬家中小企業(yè)，其中20%的企業(yè)面臨著倒閉。在浙江某些地區(qū)，本已處于融資劣勢的中小企業(yè)，在生死關(guān)頭卻面臨更為嚴(yán)峻的資金困局。

　　在孫秀春看來，區(qū)域性的中小企業(yè)發(fā)展問題遲早會(huì)影響到其他地區(qū)，只是受各種不利因素影響的輕重程度不同而已�！按�小固然好調(diào)頭，但是船小也難以抵御大的風(fēng)險(xiǎn)。在復(fù)雜局勢下，中小企業(yè)可能成為最先失去抵抗和生存能力的經(jīng)濟(jì)群體。”

　　冰火兩重天

　　一方面是中小企業(yè)成批倒下，但另一方面卻是脫胎換骨式的重生。中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)秘書長孫秀春認(rèn)為，“從積極的方面來看，珠三角企業(yè)出現(xiàn)了一些變化，客觀上也推動(dòng)了企業(yè)升級，淘汰了落后的企業(yè)，讓有實(shí)力的企業(yè)脫穎而出�！�

　　在珠三角倒閉的中小企業(yè)，大都屬于勞動(dòng)密集型且能耗較高的企業(yè)，他們?nèi)狈ζ放埔庾R(shí)，缺乏創(chuàng)新能力，缺乏應(yīng)變之道。在市場勞動(dòng)力、原材料、土地等資源進(jìn)行重新配制的情況下，首先被淘汰是不可避免的現(xiàn)象。

　　在這種情況下，不堪重負(fù)的中小企業(yè)要想生存，只有兩條道路可以選擇：要么遷移，要么升級。于是，一部分企業(yè)開始遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，到成本更為低廉的中國中西部甚至是越南、柬埔寨等東南亞地區(qū)；而留下來的企業(yè)則必須度過痛苦的產(chǎn)業(yè)升級期。

　　“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到低成本地區(qū)，只是階段性的解決問題，五到十年之后，將會(huì)面臨和現(xiàn)在同樣的問題。”中國社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心主任陳乃醒認(rèn)為，從長遠(yuǎn)看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移只是產(chǎn)業(yè)角度的有效配置，從企業(yè)角度來說，實(shí)現(xiàn)從低級到高附加值產(chǎn)品競爭力的升級或許是最安全的生存之道�！安淮嬖谙﹃柕漠a(chǎn)品，只存在夕陽的技術(shù)和生產(chǎn)方式。”

　　在他看來，成為世界工廠是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展必經(jīng)的階段。但絕不是最終目標(biāo)，在掌握了渠道、品牌、技術(shù)之后，產(chǎn)業(yè)的升級是一種必然選擇。

　　“一些不積極變革的中小企業(yè)將被淘汰，而依靠產(chǎn)業(yè)升級挺過來的企業(yè)則能在磨煉中穩(wěn)步提升，并將獲得更大的發(fā)展空間，甚至成為行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)跑者�！币粯I(yè)內(nèi)人士如是分析。

　　借助外腦

　　對中小企業(yè)來說，重生是痛苦的。而在這一過程中，如何善于借助外腦加快轉(zhuǎn)型的進(jìn)程顯然是一個(gè)捷徑。一直以來，中小企業(yè)在這方面的表現(xiàn)并不是太好。正如國家發(fā)改委中小企業(yè)司副司長王黎明所說：“我們的企業(yè)家們往往有獨(dú)立奮戰(zhàn)的精神和勇氣，恰恰在咨詢和聽取各方面意見時(shí)，這方面的能力不是很多�！�

　　中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)秘書長孫秀春則建議中小企業(yè)家們，“充分利用外腦和專業(yè)機(jī)構(gòu)，整合各種資源，提高自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力�！痹谒�看來，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和資訊飛速發(fā)展的今天，任何人都不太可能是通才、全才，更不可能是超人、完人。引進(jìn)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)提升管理，不僅大企業(yè)需要，中小企業(yè)更加需要�，F(xiàn)在很多專業(yè)機(jī)構(gòu)開始重視中小企業(yè)市場，為其提供了有針對性的服務(wù)及產(chǎn)品。

　　和君咨詢合伙人副總裁王豐表示，為了迎合中小企業(yè)在管理方面的需求，專門推出了中小企業(yè)的戰(zhàn)略路徑模型：第一提升自己的管理能力；第二獲取整個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的重要資源；第三做出在產(chǎn)業(yè)中的某種位次；第四是嫁接資本力量。

　　但對于目前專門為中小企業(yè)服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)，國家發(fā)改委中小企業(yè)司副司長王黎明認(rèn)為還不夠完善，“借鑒了，使用了，花出成本和代價(jià)是應(yīng)該的，怕的是往往獲得了這些企業(yè)的咨詢或者調(diào)研等服務(wù)，使企業(yè)沒有得到實(shí)實(shí)在在的好處�！�

　　在咨詢內(nèi)容上，還有不太符合中小企業(yè)實(shí)際需求的地方。比如，對特定領(lǐng)域和行業(yè)能否提供全面而權(quán)威的信息服務(wù)；在人才的選擇上，能否提供真實(shí)而準(zhǔn)確的價(jià)值判斷，這些都需要中介機(jī)構(gòu)提供完善的服務(wù)。

　　王黎明指出，政府也在研究如何能使咨詢者和企業(yè)家的需求結(jié)合的更密切，把最新的研究成果、管理手段、管理方法介紹給中小企業(yè)。

　　縱深

　　中小企業(yè)轉(zhuǎn)型的時(shí)代機(jī)遇

　　中小企業(yè)升級戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)仍然是做管理，其次才是產(chǎn)業(yè)內(nèi)資源的整合，產(chǎn)業(yè)地位的確立，嫁接資本力量之后的全面升華。

　　“這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代�！钡腋�斯《雙城記》的開場白很能表達(dá)如今中小企業(yè)所處的境遇。

　　一方面是遭遇通貨膨脹、成本上升、宏觀緊縮等不利因素影響，大批中小企業(yè)面臨生存危機(jī)；另一方面則是伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的崛起，必定有一部分中小企業(yè)借助中國崛起的機(jī)會(huì)而騰飛。

　　正如一位企業(yè)老板所言：“大勢來了擋也擋不住，臺(tái)風(fēng)來了豬都能飛上天。但是你不抓住這個(gè)機(jī)會(huì)的話就必然會(huì)失去大勢。”

　　轉(zhuǎn)型機(jī)遇

　　“這個(gè)時(shí)代對中小企業(yè)來講是個(gè)轉(zhuǎn)型的時(shí)代，是個(gè)優(yōu)勝劣汰的時(shí)代�！毙氯A信正略鈞策副總裁林海峰認(rèn)為，最近一兩年的通貨膨脹對于中小企業(yè)的沖擊比大企業(yè)沖擊要大，尤其是做出口的中小企業(yè)，在廣東、江浙一帶，很多中小企業(yè)都面臨著非常嚴(yán)重的經(jīng)營困難，甚至有的已經(jīng)破產(chǎn)。

　　在他看來，最大的一個(gè)挑戰(zhàn)，就是綜合成本的上升，而且這個(gè)成本上升是全方位、高比例的。包括勞動(dòng)力生產(chǎn)成本、資本成本、原材料成本上升�！斑@些成本綜合起來，對任何一個(gè)企業(yè)來說都是非常尖銳的問題�！�

　　“現(xiàn)在我們面對的問題就是要轉(zhuǎn)向高端市場，而且也具有了這樣的基本條件�！绷趾７逭J(rèn)為，高端產(chǎn)品利潤空間同樣比較大，消耗成本能力比較強(qiáng)。另外在同等價(jià)值條件下，高端產(chǎn)品的資源消耗相對比較少，所以企業(yè)經(jīng)營的靈活性比較大，風(fēng)險(xiǎn)比較低。

　　但是這種產(chǎn)品的高附加值并不是天上掉下來的，有一定的自然要求：第一是對品牌、技術(shù)、人才特定資源有比較高的要求；第二對企業(yè)的運(yùn)作系統(tǒng)，研發(fā)、生產(chǎn)、品質(zhì)、采購要提出比原來更高的要求；第三是企業(yè)的服務(wù)水平要達(dá)到一定的高度。

　　“目前的轉(zhuǎn)型是一種戰(zhàn)略性機(jī)遇�！绷趾７逭J(rèn)為，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代我們必須要抓住。

　　戰(zhàn)略升級

　　“雖然我們處于這個(gè)美好的時(shí)代，但是我們要正視中國中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)。”和君咨詢集團(tuán)合伙人副總經(jīng)理王豐認(rèn)為，在市場爆炸的機(jī)遇下，中國的中小企業(yè)造成了生意實(shí)用主義管理現(xiàn)實(shí)，注重短期的利益回報(bào)，沒有普遍成熟的商業(yè)模式和管理模式。這已經(jīng)成了中小企業(yè)升級的致命瓶頸。

　　在他看來，中小企業(yè)升級戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)仍然是做管理，管理能力的提升仍然是中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)基礎(chǔ)；其次才是產(chǎn)業(yè)內(nèi)資源的整合，產(chǎn)業(yè)地位的確立，嫁接資本力量之后的全面升華。

　　而和君剛剛服務(wù)過的一個(gè)企業(yè)案例，很能代表中國中小企業(yè)戰(zhàn)略升級的樣本。

　　這家企業(yè)從事珠寶行業(yè)。而中國珠寶業(yè)基本上是這樣一個(gè)現(xiàn)狀：整個(gè)行業(yè)的秩序比較混亂，最有秩序的那一塊被國外品牌占據(jù)了，最有利潤的一塊市場被香港幾家公司占據(jù)了，中國上千家中小企業(yè)只有在低端市場血拼。

　　“當(dāng)我們接手這家公司時(shí)，第一步是夯實(shí)它的管理基礎(chǔ)，系統(tǒng)提升其管理能力�！蓖踟S介紹說，在這個(gè)行業(yè)大家都去抄襲、仿造的時(shí)候，這家企業(yè)從2001年開始成立設(shè)計(jì)部，并把上海交大工藝設(shè)計(jì)系系主任聘請過來，主抓設(shè)計(jì)。另外還做了信息化，成為珠寶行業(yè)第一家做ERP系統(tǒng)的企業(yè)。

　　在夯實(shí)了管理基礎(chǔ)之后，獲取行業(yè)資源、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)定位自然是水到渠成�；�于其原創(chuàng)性的設(shè)計(jì)，2006年，在巴塞爾世界鐘表及珠寶博覽會(huì)中，該企業(yè)成為首家被這項(xiàng)國際頂級會(huì)展邀請進(jìn)行專場展示的中國珠寶企業(yè)。

　　隨后，資本通道也被打通�，F(xiàn)在正在運(yùn)作上市，也許年內(nèi)就可以在深圳中小板市場上市。王豐認(rèn)為：“通過這個(gè)企業(yè)的發(fā)展過程，可以看到很清晰的戰(zhàn)略升級路徑，效果也很明顯�！�

　　創(chuàng)新命題

　　如果說戰(zhàn)略升級是中小企業(yè)的前進(jìn)方向，那么創(chuàng)新則是企業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力和催化劑。當(dāng)然，如今的創(chuàng)新已經(jīng)不僅僅局限在技術(shù)、管理等“傳統(tǒng)”范疇，而是滲透到了企業(yè)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　林海峰認(rèn)為，所謂創(chuàng)新不是說我們非要進(jìn)行高投入。很多時(shí)候，一個(gè)小小的跨行業(yè)的借鑒往往能帶來意想不到的效果。

　　豐田的“可視化管理”正是借鑒了美國超市的經(jīng)營理念。上世紀(jì)50年代，被稱為“生產(chǎn)管理教父”的大野耐一去參觀美國自選超市，在超市里，看到商品的陳列一目了然，買方和賣方、需求與供應(yīng)是完全透明的，就突然冒出一個(gè)想法：這不就是一個(gè)倉庫嗎？我的倉庫為什么不能這么管理呢？“可視化管理”的思想就此誕生。

　　當(dāng)然，以上例子更多的是具有方法論意義，如今關(guān)于中小企業(yè)的創(chuàng)新早已超越了借鑒的范疇。在更多的時(shí)候，創(chuàng)新甚至還包括了對企業(yè)家勇氣、膽略、胸懷的考驗(yàn)。

　　作為企業(yè)締造者是否愿意在股權(quán)資源利用上創(chuàng)新，分享企業(yè)的成果，不僅僅與管理團(tuán)隊(duì)分享，也包括與合作伙伴分享。

　　據(jù)王豐介紹，和君曾接手過這樣一個(gè)項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)者有一個(gè)很好的想法，但卻沒有資金，但這個(gè)創(chuàng)業(yè)者充分發(fā)揮了股權(quán)的效應(yīng)。首先用股權(quán)換咨詢，夯實(shí)他所有的商業(yè)模式。第二用股權(quán)換資源，成熟的商業(yè)模式做出來了，通過咨詢公司的策劃和管理能力的提升，股權(quán)變得值錢了，他就找投資機(jī)構(gòu)，只要是能夠提供行業(yè)資源的都可以用股權(quán)置換。第三步，打通資本通道，不斷發(fā)展商業(yè)模式。

　　王豐透露：“如今這個(gè)企業(yè)的融資一輪輪在做，效果非常好，受到國內(nèi)外基金追捧，股權(quán)價(jià)值已經(jīng)翻了十幾倍。”

　　攻略

　　“老信貸”詳解銀行融資“潛規(guī)則”
　　現(xiàn)任中洋信用擔(dān)保有限責(zé)任公司總經(jīng)理的陳志強(qiáng)有多個(gè)身份：職業(yè)經(jīng)理人、作家、融資顧問、公務(wù)員。

　　但從事時(shí)間最長的依然是銀行信貸工作，曾任工商銀行總行信貸管理部副處長、工商銀行北京市分行信貸管理部副總經(jīng)理，隨后進(jìn)入其他股份制商業(yè)銀行。這位有著十多年工作閱歷的老信貸，經(jīng)常為銀行員工做培訓(xùn)，題目大多是《如何分辨企業(yè)假報(bào)表》。

　　而在銀根緊縮形勢下，中小企業(yè)如何提升從銀行融資的成功率，知己知彼的陳志強(qiáng)依然是頗有心得。

　　避免七大硬傷

　　“中小企業(yè)融資難是老大難的問題，我認(rèn)為最根本的原因是企業(yè)不會(huì)融資，他們不懂得銀行，也不知道自己在資金市場的身價(jià)�！标愔緩�(qiáng)開門見山。在他看來，一個(gè)企業(yè)在資本市場要考慮自身的情況，如果不了解自己，你很難在銀行的資本市場分得一杯羹。融資企業(yè)首先要考慮自己有什么。

　　俗話說，“有什么不能有病，沒什么不能沒錢�！弊鳛槿谫Y企業(yè)首先不能有七個(gè)方面的問題。

　　一是企業(yè)不能有不良記錄，一旦被列入了黑名單，企業(yè)就永遠(yuǎn)不可能在銀行獲得融資。二是企業(yè)老板也不能有不良記錄，如果有這個(gè)行為，那么就要趕快換法人代表。三是企業(yè)的財(cái)務(wù)混亂，有些中小企業(yè)老板在財(cái)務(wù)上任人唯親，但任用的人又不能勝任，往往很好的一個(gè)企業(yè)，但財(cái)務(wù)卻做的一團(tuán)糟，在資金本就緊張的形勢下，銀行為什么要把錢給這樣一個(gè)企業(yè)呢？四是企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過70%；五是虧損企業(yè)，很多企業(yè)為了逃稅，往往做一份虧損的報(bào)表，但給銀行也是同樣一份報(bào)表，看上去很老實(shí)，但對銀行來說虧損是硬傷，根本不可能給你貸款。第六個(gè)是企業(yè)沒有資產(chǎn)。第七是沒有一定的經(jīng)營。

　　“以上七個(gè)硬傷都沒有，是中小企業(yè)向銀行融資的第一關(guān)�！标愔緩�(qiáng)認(rèn)為，其次是企業(yè)貸款還要了解信貸政策，不是銀行對所有企業(yè)都可以給予貸款，有些行業(yè)是銀行不支持的，別以這些行業(yè)的企業(yè)的名義申請貸款。

　　知己知彼

　　中國有一句古話，打仗要知己知彼，陳志強(qiáng)認(rèn)為，銀行也是企業(yè)，包括外面很多銀行都宣傳自己怎么支持中小企業(yè)發(fā)展，但宣傳歸宣傳，銀行也有自己的盈利目標(biāo)，首先要深入研究銀行需要什么。

　　陳志強(qiáng)舉例說，比如一個(gè)支行，行長最需要的是什么？不是賄賂、回扣、送禮，而是存款。每個(gè)行長都有任務(wù)指標(biāo)，每年支行行長都會(huì)受任務(wù)指標(biāo)的壓迫。陳志強(qiáng)建議，中小企業(yè)平時(shí)不妨在這方面多做些工作。

　　其次，要了解銀行信貸政策的差異，所有銀行都在競爭優(yōu)質(zhì)客戶，都在找最有錢的企業(yè)。但是蛋糕有限，不是誰都分得上，銀行也要根據(jù)自身情況選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)行差異化競爭。根據(jù)自己企業(yè)的情況選擇不同的銀行，融資成功率才高。

　　比如以汽車合格證做質(zhì)押貸款，有些銀行已經(jīng)不做這個(gè)業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在廣東發(fā)展銀行還在做，4S店的經(jīng)銷商可以很方便地靠這個(gè)獲得貸款。另外許多銀行不認(rèn)可無形資產(chǎn)，但是交通銀行和北京銀行都認(rèn)可，如果你有商標(biāo)、專利之類的無形資產(chǎn)，直接找它們，不僅用不著擔(dān)保，還能節(jié)省成本。

　　另外不同銀行利益驅(qū)動(dòng)也不一樣，比如剛才說的行長拉存款的事，但不是所有行長都拉存款，有的存款夠了就會(huì)鼓勵(lì)放款，所以向銀行申請貸款前要了解其是存差行還是貸差行。

　　第三，銀行處于不同的發(fā)展階段，對貸款的通過情況也不一樣，同一筆貸款在不同支行會(huì)有不同的結(jié)果。為什么呢？因?yàn)橛械男轮�行，同樣是行長，他可能屬于三級行，有的沒有貸款權(quán)，貸款時(shí)要研究銀行是在哪個(gè)階段，不要找新行和支行行長跟上級銀行領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系不好的銀行。

　　陳志強(qiáng)認(rèn)為，“找一個(gè)好的客戶經(jīng)理也是成功的必要條件。”

　　八大潛規(guī)則

　　“有很多企業(yè)雖然知道貸款程序的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但卻經(jīng)常干一些犯忌諱的事情，也就是所謂的潛規(guī)則，如果侵犯了潛規(guī)則，貸款就復(fù)雜了。”陳志強(qiáng)認(rèn)為，第一個(gè)不要犯的就是企業(yè)本身?xiàng)l件不完備，卻四處送貸款材料，搞的企業(yè)很出名。結(jié)果分行一報(bào)告這個(gè)企業(yè)，別人直接就宣判了“死刑”。

　　第二，很多企業(yè)找無關(guān)緊要的人向銀行領(lǐng)導(dǎo)說情，本來企業(yè)還不錯(cuò)，但如此一來，反而讓人家覺得有貓膩。

　　第三，不能通過上級壓貸款。一筆貸款要成功需每個(gè)人都舉手，但一個(gè)信貸員說這個(gè)企業(yè)資不抵債，無論誰壓下來都不成。

　　第四，很多企業(yè)對信貸員調(diào)查不重視，甚至?xí)�有一些怠慢行為。如果他提供的材料都是反面的，誰都扭轉(zhuǎn)不過來。

　　第五，有的企業(yè)號稱集團(tuán)，但是貸款用途很難把握，水太深。

　　第六，有的企業(yè)大筆炒股票。前不久，曾經(jīng)有一家比較不錯(cuò)的企業(yè)，在北京算是最大的汽車經(jīng)銷商，本來銀行已經(jīng)準(zhǔn)備放貸款，但不知道客戶經(jīng)理從哪收集到一些資料，說這個(gè)企業(yè)拿貸款炒股票，結(jié)果把這個(gè)項(xiàng)目斃了。

　　第七，企業(yè)虛假包裝報(bào)表。現(xiàn)在企業(yè)大多包裝報(bào)表，但有些做的水平太低，讓人一看就是假報(bào)表就會(huì)很煩。

　　第八是企業(yè)資產(chǎn)張冠李戴。

　　中小企業(yè)要想通過銀行融資，還要及時(shí)關(guān)注新業(yè)務(wù)。陳志強(qiáng)認(rèn)為：“中小企業(yè)通過自身貸款并不難�！蓖瑫r(shí)他還建議，中小企業(yè)在依靠銀行貸款的同時(shí)，也要注意其他融資方式，比如股權(quán)融資等其他創(chuàng)新途徑。