辦理國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，幾乎是每一單出口業(yè)務(wù)都要做的事，但要辦得既穩(wěn)妥又經(jīng)濟(jì)卻不簡(jiǎn)單。由于實(shí)際操作中情況千差萬(wàn)別，因此，如何靈活運(yùn)用保險(xiǎn)，回避出口貨物運(yùn)輸中的風(fēng)險(xiǎn)，是技巧性很強(qiáng)的專業(yè)工作。正如深圳人保核保處的麥勇華先生所說(shuō)：“國(guó)際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)就業(yè)務(wù)內(nèi)容來(lái)講是最復(fù)雜的。它的品種多，不僅有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，而且附加險(xiǎn)又分一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)的選擇、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配運(yùn)用都需要專業(yè)知識(shí)。”
險(xiǎn)別選擇五要素
在投保時(shí)，你總是希望在保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)之間尋找平衡點(diǎn)。要做到這一點(diǎn)，首先要對(duì)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，甄別哪種風(fēng)險(xiǎn)最大、最可能發(fā)生，并結(jié)合不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)加以權(quán)衡。
多投險(xiǎn)種當(dāng)然安全感會(huì)強(qiáng)很多，但保費(fèi)的支出肯定也要增加。廣東省人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司貨運(yùn)險(xiǎn)處高樹(shù)華科長(zhǎng)，經(jīng)辦國(guó)際貨物保險(xiǎn)已有許多年頭，他認(rèn)為，出口商投保時(shí)，通常要對(duì)以下幾個(gè)因素進(jìn)行綜合考慮：1.貨物的種類、性質(zhì)和特點(diǎn);2.貨物的包裝情況;3.貨物的運(yùn)輸情況(包括運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路線);4.發(fā)生在 港口 和裝卸過(guò)程中的損耗情況等;5.目的地的政治局勢(shì)，如在1998年北約空襲南聯(lián)盟和1999年巴基斯坦政變期間，如果投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，出口商就不必為貨物的安全問(wèn)題而心驚肉跳了。
“綜合考慮所出貨物的各種情況非常重要，這樣既可節(jié)省保費(fèi)，又能較全面地提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度�！眲⒂孪壬f(shuō)。他是桂林市臨桂輕工工藝進(jìn)出口公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理。據(jù)他介紹，他做了多年的出口業(yè)務(wù)工作，他們的出口貨物在運(yùn)輸途中一直沒(méi)有出過(guò)什么問(wèn)題，也沒(méi)有賠過(guò)錢。他認(rèn)為比較重要的原因是，在辦理投保業(yè)務(wù)時(shí)考慮得比較多而且全面。他強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“現(xiàn)在出口業(yè)務(wù)普遍利潤(rùn)微薄，而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性卻有增加的趨勢(shì)，因此在投保時(shí)更應(yīng)仔細(xì)權(quán)衡�！�
何時(shí)選用一切險(xiǎn)
“一切險(xiǎn)”是最常用的一個(gè)險(xiǎn)種。買家開(kāi)立的 信用證 也多是要求出口方投保一切險(xiǎn)。投保一切險(xiǎn)最方便，因?yàn)樗呢?zé)任范圍包括了平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和11種一般附加險(xiǎn)，投保人不用費(fèi)心思去考慮選擇什么附加險(xiǎn)。但是，往往最方便的服務(wù)需要付出的代價(jià)也最大。郭玉強(qiáng)先生是深圳人保的業(yè)務(wù)員，從事貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)有6年時(shí)間。他介紹說(shuō)，就保險(xiǎn)費(fèi)率而言，水漬險(xiǎn)的費(fèi)率約相當(dāng)于一切險(xiǎn)的1/2，平安險(xiǎn)約相當(dāng)于一切險(xiǎn)的1/3。
郭先生認(rèn)為，是否選擇一切險(xiǎn)作為主險(xiǎn)要視實(shí)際情況而定。例如，毛、棉、麻、絲、綢、服裝類和化學(xué)纖維類商品，遭受損失的可能性較大，如粘污、鉤損、偷竊、短少、雨淋等，有必要投保一切險(xiǎn)。有的貨品則確實(shí)沒(méi)有必要投保一切險(xiǎn)，像低值、裸裝的大宗貨物如礦砂、鋼材、鑄鐵制品，主險(xiǎn)投保平安險(xiǎn)就可以了;另外，也可根據(jù)實(shí)際情況再投保艙面險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)。對(duì)于不大可能發(fā)生碰損、破碎或容易生銹但不影響使用的貨物，如鐵釘、鐵絲、螺絲等小五金類商品，以及舊汽車、舊機(jī)床等二手貨，可以投保水漬險(xiǎn)作為主險(xiǎn)。
有的貨物投保了一切險(xiǎn)作為主險(xiǎn)可能還不夠，還需投保特別附加險(xiǎn)。某些含有黃曲霉素的食物，如花生、油菜籽、大米等食品，往往含有這種毒素，會(huì)因超過(guò)進(jìn)口國(guó)對(duì)該毒素的限制標(biāo)準(zhǔn)而被拒絕進(jìn)口、沒(méi)收或強(qiáng)制改變用途，從而造成損失，那么，在出口這類貨物的時(shí)候，就應(yīng)將黃曲霉素險(xiǎn)作為特別附加險(xiǎn)予以承保。
主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)靈活使用
高樹(shù)華介紹了他經(jīng)手的一個(gè)案例。1998年某公司出口一批鋼材(裸裝)到中美洲國(guó)家，向保險(xiǎn)公司投保了海洋貨物運(yùn)輸“水漬險(xiǎn)”。貨物抵達(dá)目的地后，發(fā)現(xiàn)短卸5件。收貨人即聯(lián)系保險(xiǎn)單所列檢驗(yàn)理賠代理人進(jìn)行檢驗(yàn)清點(diǎn)，該檢驗(yàn)人出具檢驗(yàn)報(bào)告證實(shí)短卸事實(shí)，收貨人于是向保險(xiǎn)公司索賠。但是該段運(yùn)輸只投保了“水漬險(xiǎn)”，“短卸”并不在承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司愛(ài)莫能助。對(duì)此，高先生建議說(shuō)：“此類貨品若投保水漬險(xiǎn)附加偷竊提貨不著險(xiǎn)，就可以解決上述問(wèn)題。加保的保費(fèi)一般按一切險(xiǎn)的80%收取�！�
他解釋說(shuō)，保險(xiǎn)公司在理賠的時(shí)候，首先要確認(rèn)導(dǎo)致?lián)p失的原因，只有在投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍內(nèi)導(dǎo)致的損失才會(huì)被賠償，故此，附加險(xiǎn)的選擇要針對(duì)易出險(xiǎn)因素來(lái)加以考慮。例如，玻璃制品、陶瓷類的日用品或工藝品等產(chǎn)品，會(huì)因破碎造成損失，投保時(shí)可在平安險(xiǎn)或水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保破碎險(xiǎn);麻類商品，受潮后會(huì)發(fā)熱、引起霉變、自燃等帶來(lái)?yè)p失，應(yīng)在平安險(xiǎn)或水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保受熱受潮險(xiǎn);石棉瓦(板)、水泥板、大理石等建筑材料類商品，主要損失因破碎導(dǎo)致，應(yīng)該在平安險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保破碎險(xiǎn)。
目標(biāo)市場(chǎng)不同，費(fèi)率亦不同，出口商在核算保險(xiǎn)成本時(shí)，就不能“一刀切”。舉例來(lái)講，如果投保一切險(xiǎn)，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的費(fèi)率可能是0.5%，亞洲國(guó)家是1.5%，非洲國(guó)家則會(huì)高達(dá)3.5%。另外，郭先生建議，貨主在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，要根據(jù)市場(chǎng)情況選擇附加險(xiǎn)，如到菲律賓、印尼、印度的貨物，因?yàn)楫?dāng)?shù)卮a頭情況混亂，風(fēng)險(xiǎn)比較大，應(yīng)該選擇偷竊提貨不著險(xiǎn)和短量險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，或者干脆投保一切險(xiǎn)。
防險(xiǎn)比保險(xiǎn)更重要
保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的工具。雖然風(fēng)險(xiǎn)造成的損失保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)理賠，但貨主在索賠的過(guò)程中費(fèi)時(shí)費(fèi)力，也是不小的代價(jià)，所以，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和在投保的基礎(chǔ)上做一些預(yù)防措施非常必要。郭先生總結(jié)他經(jīng)手的索賠案例時(shí)提醒說(shuō)：“因集裝箱的破漏而導(dǎo)致貨物受損的案例越來(lái)越多。”要防止這種風(fēng)險(xiǎn)，一是盡量選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的船公司，他們的硬件設(shè)備相對(duì)會(huì)好一些;二是在裝貨前要仔細(xì)檢查空柜，看看有無(wú)破漏，柜門口的封條是否完好。還要查看是否有異味，推測(cè)前一段裝了什么貨物。如果你現(xiàn)在要裝的貨是食品或藥品，而以前裝的是氣味濃烈的貨物甚至是危險(xiǎn)性很高的化工品的話，就可能導(dǎo)致串味，甚至使貨物根本不能再使用。
他還建議，為了以后辦理索賠更方便，提單最好選擇船東提單，而不是貨代提單。因?yàn)榇瑬|提單是嚴(yán)格按照裝運(yùn)實(shí)際情況出具給發(fā)貨人的，而貨代提單則存在倒簽裝船日期、提單上船名與實(shí)際船名不符這樣的情況，這會(huì)給將來(lái)的索賠取證工作帶來(lái)麻煩。
